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如何确定保险合同中投保人的如实告知义务

保险合同纠纷中投保人如实告知义务

保险代理人出售“自助式保险卡”时未尽询问和说明义务,不能认定投保人违反如实告知义务——李某某诉平安养老保险股份有限公司广东分公司案

本案要旨:保险人或其委托的代理人出售“自助式保险卡”未尽说明义务,又未对相关事项向投保人提出询问,自行代替投保人激活保险卡形成数据电文形式的电子保险单,在保险合同生效后,保险人以电子保险单内容不准确,投保人违反如实告知义务为由主张保险合同无效的,人民法院不予支持。

基本案情:李某某于20173月份在平安保险公司投保名为关爱女性卡的人身保险,保险公司向李某某寄送了电子保单一份保险期间为20173月至20183月。后李某某于20183月进行续保保险公司再次寄送保单。李某某于20183月份因胸部不适到医院就诊,后被医院确认为乳腺癌三期并做了乳腺癌改良根治手术,治疗结束后李某某按照保险合同的约定向保险公司申请理赔,但保险公司以李某某未履行如实告知义务为由拒绝理赔。

保险公司的答辩意见认为

  1. 李某某在投保前2004年因患“肾周围脂肪肉瘤”已不符合投保条件

  2. 保险公司已向李某某多次说明禁止投保的情形,李某某违反了如实告知义务。

本案的争议焦点为:李某某是否违反如实告知义务,《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定:订立保险合同,保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。《最高法官与适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释二》第五条规定:保险合同订立时,投保人明知的与保险标的的或者被保险人有关的情况,属于保险法第十六条第一款规定的投保人应当如实告知的内容。第十六条第一款又规定;投保人的告知义务仅限于保险人的询问的范围和内容。由此可见投保人李某某的告知义务仅限于两种;一是李某某明知的与保险标的或其自身有关的状况,二是保险公司的询问范围和内容。

经庭审认定;1,李某某于2004年患有“肾周围脂肪肉瘤”进行手术与2018年确诊的乳腺癌之间没有因果关系,且“肾周围脂肪肉瘤”系癌症/恶性肿瘤依据不足。2,本案中保险公司承认由其员工代李某某在网络上直接支付保费,保险公司工作人员接受投保行为属于其职务行为,应当遵守行业规则法律法规规定的必要告知义务,但是保险公司的工作人员只是在为李某某进行网络投保,代付保险费后将保单寄送李某某,并未提供任何证据证明其在整个投保过程中询问李某某,因此李某某没有义务向保险公司主动说明情况,因此不能认定李某某未履行如实告知义务。

由此可见在现代互联网上出现的电子保单,保险人或其委托的代理人出售“自助式保险卡”未尽说明义务,又未对相关事项向投保人提出询问,自行代替投保人激活保险卡形成数据电文形式的电子保险单,在保险合同生效后,保险人以电子保险单内容不准确,投保人违反如实告知义务为由主张保险合同无效的,人民法院不予支持。

日期:2019-2-12 10:43:08    浏览:639 【返回】

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